金华市住房公积金管理中心始终坚持“牢牢守住不发生系统性风险的底线”，筑牢“准入+审核+跟踪”风控体系，主动应对经济运行结构性调整，群众就业增收面临困难，房地产市场价格持续承压等多种风险和挑战，在不依靠担保公司的前提下，做好“楼盘项目准入、政银分级审核、贷后实时跟踪”全流程分类管理，有效防范化解贷款风险。

　　截至2024年底，全市累计向18.8万户家庭发放住房公积金贷款686.02亿元。2022年、2023年已连续两年保持个贷零逾期，2024年个贷逾期率全省最低，有效提升逾期风险因素防范力度，确保资金安全高效运转。

　　坚持前瞻思维，巩固“贷前准入”屏障

　　一是“红名单”引导房企健康发展。根据房企实际运营情况，将信用等级较高、信贷记录良好并积极协助借款人办理相关手续

　　的房企纳入“红名单”管理，可享受优先审批、放款等支持政策，激励企业遵规守纪、诚信经营，在源头上有效降低了贷款风险，为后续的审核和跟踪管理奠定了坚实基础。2024年，全市受理楼盘84个，签约楼盘74个。

　　二是动态准入加强房企自我管理。通过“准入-推出-再准入”的房企项目动态管理模式，提高房企在项目后续管理的主动性和积极性，有效避免房企项目限制或拒绝使用公积金贷款、提供虚假材料等不良行为。对存在不良行为的项目，暂缓受理申请公积金贷款，并督促房企进行整改。对暂停合作但已消除风险的项目，通过“实地调查确认、贷款业务责任科室复核、主任办公会议审定”的三级审查机制确定项目重新准入资格。

　　三是实时跟进确保期房交付。对所有合作准入项目实行动态监控管理制度，严格执行预售房项目阶段性共同担保责任制度，确保房企履行担保责任。定期检查房地产企业信用、财务状况、项目建设进度等，重点强化预防项目停工延期、品质争议难以交付等风险。实地考察建筑封顶情况，防止因预售房未交付引发的个人贷款逾期风险。2024年，全市查看楼盘结顶情况111个。

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　　坚持审贷分离，严把“贷中审核”关口

　　一是探索信用评分提高借款人管理精度。依据借款人信用，结合征信、缴存状态、还贷等状况，将借款人分为ABCD四个等级分类管理。对A、B、C级的借款人进行常规监管，借助电子信息稽查平台，及时发现预警信息错误、停缴欠缴等可能导致逾期的风险；对D级借款人实施特别关注，在增强信息推送的同时，指派专人定期跟进其还款状况，必要时采取电话提醒、约谈等手段进行催促。

　　二是完善分级审批形成规范闭环。实施与银行协作的三级核准制度，银行前台核查借款请求信息并初步确定可贷额度，后台初审和复审人员对借贷申请文件的真实性、精确性、完整性进行审查，对问题件立即退件并阐述原因。同时制订借贷核准操作手册，明确借贷收件资料、办理流程、核准时限等核心内容，确保全市统一标准、专职专责。2024年，全市受理并审核贷款申请8037笔，发放贷款53.85亿元。

　　三是靶向考核用好银行资源。通过优化《住房公积金受托银行服务质量评价办法》《公款竞争性存放实施方案》等办法，将个贷受理量、逾期贷款户数等风险防控因子纳入考核体系，积极引导银行与中心共筑个贷风控防线。充分借鉴委托银行具有行业优势的风险管理工具以及审核经验有效提高审核系统初审时对潜在信贷风险的识别和评估能力，精准守好第一道关，降低逾期风险。

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　　抓实精准分类，补齐“贷后跟踪”闭环

一是分类监测有效识别停缴风险。利用好现有的业务平台和全国住房公积金监管服务平台，加强对借款人贷后缴存情况的分类检测，按照缴存地差异采取不同频次的追踪检测。每月追踪监测本地缴存的借款人，定期核实异地缴存的借款人。停缴后立即通过电话、短信催促其恢复缴存，若借款人无故停缴且在催促后仍不缴存，根据相关规则提前回收剩余贷款。对因去世或重大变故等非主观原因导致借款人、共同借款人停缴，重新评估实际还款人的偿还能力，并且指定专人定期跟进提供，定制化的援助。

　　二是分类催收有效提高回收效率。坚持将“定制化、人本化、多样化”原则融入催收全过程，依据逾期时长、种类等不同情形采取不同催收措施。逾期超过3天通过电话、短信催收；逾期跨月的，通过发送催收通知书催收。反复催收未偿还或借款人失联的，通过实地访问督促借款人还款，联络律师发送催收信息以及通过法院诉讼追偿。同时，采取适度延期、冻结、划扣住房公积金账户等方法，尽量将逾期控制在未诉之前。2024年，全市发放催收短信1.89万条、贷款催收通知书178份。

　　三是分类处置有效防范停贷弃贷。抓好抵押物日常监测，对于高风险资产（当前评估均价×房屋面积≤未还清贷款金额）关联的公积金贷款，实行清单化分类管理。能够正常还款纳入重点监测名单，做好定期跟踪工作；出现逾期后及时要求追加抵押物或其他担保，确保贷款资金回收安全。截至2024年底，全市完成线上抵押登记6436笔，通过数字化平台联动快速完成抵押登记，减少抵押风险。